想给爸妈设置装备摆设保险,不知如何规划?

2018-11-07 17:00 来源:摘走网编辑整理

之前我在我的公众号写过关于如何给老年人投保的方案。题主可以用作参考

一、

我们父母这代人,保障意识普遍比较淡薄,大多数人唯一的保障就是医保。

少数有保险的,当年买的也多是分红险、万能险这种,收益不见得有多少,重疾保额却特别低的产品。

接触过不少保额只有2万、3万的人,真出了事,基本没什么用。

保障缺失的同时,老年人又是得重疾的绝对主力。

根据最新版的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》(一个特别权势巨子的疾病发生率查询拜访表,保险产品就是依据它来设计的),六大高发重疾(癌症、急性心肌梗塞、终末期肾病、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、重大器官移植术,它们占到所有重疾理赔概率的80%。)的发病趋势是这样的:

想给爸妈设置装备摆设保险,不知如何规划?

50岁之后,重疾险的发病率急剧上升,并且增长速度随年龄变大,愈来愈快。

根据2017年国家癌症中心发布的查询拜访报告,如果一小我私家的预期寿命是85岁,那么他(她)得癌症的风险,累计高达36%。

想给爸妈设置装备摆设保险,不知如何规划?

其中80%的可能性,会发生在这小我私家50岁以后。

也就是说,最多每4位老人,就要有一名得癌症。

怎么办?买保险吗?

没那么简单。

老年人买保险,有三大难题:保费贵、选择少、限制多。

保费贵,有些针对老年人的产品,总保费和保额差不多,甚至交的钱比赔的钱还要多。

选择少,不少重疾险只卖到50岁,或者55岁,年龄大了有钱也买不了。

限制多,这么大年龄,身体有点问题太正常了,一不小心就会被保险公司拒保。

所以很多时候,给老年人买保险,是一道选择题。

在有限的预算内,牺牲不重要的部分,保障最主要的风险,实现效果的最大化。

最近做了两个特别很是典型的投保方案,和大家分享一下。

二、

第一名被保险人,是来自安徽宿州的一名老人。

57岁,患有冠心病和二级高血压,除新农合医保,没有任何其他保障。

老伴早逝,女儿担心父亲将来得大病,找到我做方案,但预算不高,每一年的保费不得高于2000元。

最终的方案是这样的:

想给爸妈设置装备摆设保险,不知如何规划?

健康有问题,正常的重疾险和医疗险买不了,那就换成健康告知宽松的防癌险,哪怕是三高、糖尿病、冠心病、脑中风患者,完整绝对可以买。

选的是平安人寿的新产品,i无忧防癌医疗险,只要老人得了癌症,每一年最多可以报销200万治疗费。

没有免赔额,报销比例100%,自费的化疗、放疗、靶向药完整绝对可以报销。

确诊之后,保险公司还可以垫付医疗费,避免病人一时拿不出钱,耽误治疗,很人性化了。

但是这款产品是有错误谬误的:只能保障癌症;保费随年龄增长愈来愈贵;一旦产品停售,将不再接受续保。

算了一下,65岁的老人买这款产品,每一年1749元;70岁买,每一年2565元。还算可以接受。

不保证续保,是所有防癌医疗险的通病。

这款产品还算比较良心,只要没有停售,即使已经确诊癌症,依然可以一直续下去,已经比绝大多数同类产品更有优势了。

意外险选的是众安小我私家综合意外险。

除意外身故和伤残,意外医疗每一年最多可以报销2万,关键是没有免赔额,报销比例100%,自费药和自费项目都能用。

和年轻人买意外险看重身故、伤残保额不一样,老年人的意外风险,主要是摔伤、烫伤、骨折之后的治疗费用。

尤其是只有新农合的老人,医保报销比例比较低,选一款可以或许报销自费项目的意外险,会特别的实用。

这个方案,属于典型的预算不足时,先保障首要和高发风险,部分牺牲长时间稳定性的做法。

对于预算不高,身体状况不太乐观的老人,可以考虑这种组合。

三、

第二位被保险人,是广州市的一名退休老师。

女性,52岁,除去前因为肺炎住过院之外,身体比较健康,有职工医保,和老伴两小我私家的预算是每一年8000元。

她的投保方案,我选的是“长险+短险”的组合。

长时间重疾险比较稳定,只要投保时符合健康告知,今后无论健康状况如何变化,都可以一直保障,并且每一年的保费都是固定的,不会随着年龄而增长。

赔付方法比较干脆,只要将来得了指定的疾病,一次性给付保额,随你怎么花。

但是,老年人买长时间重疾险价格比较贵,而且保额普遍很低,一样平常只能投保10或20万。

百万医疗险的好处是价格便宜,保障范围广,保额很高,一样平常都有几百万。

只要医保报销之后,住院治疗小我私家自付的部分,超过1万元免赔额,超过的费用基本可以100%报销,不限社保用药,不限疾病类型。

错误谬误是年龄越大,价格越贵,而且一旦产品停售,不再接受续保。

所以长时间重疾险和百万医疗险,特别很是的互补。

有了百万医疗险,重疾险保额可以买低一些,经济负担没有那么重;如果将来百万医疗险停售,最起码还有一份重疾险可以用,不至于裸奔。

这位阿姨的投保方案,最终是这样的:

想给爸妈设置装备摆设保险,不知如何规划?

长时间重疾险,用的是目前市道市情上最便宜的瑞泰瑞盈。

保障100种重大疾病,保额20万,50种轻症,保额5万,每一年的保费是2156元。

如果在保障期限内身故了,会赔付现金价值。

如果得了轻症,后续没交的保费就不用再交了,重疾保障依然有效。

需要注意的是,这个方案中,重疾险只保到了70岁。

因为如果直接保到终身,同样的预算,还买不到10万保额。

买重疾险,买的是保额,在预算一定的情况下,可以适当牺牲保障时间,究竟结果18年之后的事情,谁也无法预测。

百万医疗险,选的是众安的尊享e生。

得了普通的疾病,每一年最多报销300万,得了癌症,每一年最多报销600万,治疗癌症没有免赔额。

医疗费用垫付、住院绿通服务全都有,将来看病会比较安心。

续保条件比较优惠,只要产品一直在销售,不管有无发生过赔付,健康状况如何恶化,都可以续保,而且不会对被保险人单独加费。

众安这款还可以全家共享免赔额。

阿姨是和老伴一起买的,两位老人只要每一年住院,加在一起自付的医疗费达到1万,就能够报销了,大大提高了获得理赔的概率。

意外险用的是明亚天安小我私家综合意外险。

同样是意外医疗0免赔,100%报销,不限社保用药,比较适合老年人。

但是,它的意外医疗额度每一年只有1万,因为多了住院津贴、救护车费用、猝死保障这些内容。

相比于上一名老人,这位阿姨有职工医保,而且广州市的医疗福利不错,每一年1万的意外医疗额度,也是够用的。

这个方案,属于预算相对充裕时,一个比较全面的保障。

长时间短时间保障全都有,不限疾病种类,自费药全报销,如果身体比较健康,预算相对较高的话,可以考虑这个组合。

小时候,觉得父母真是无所事事。

越长大越发现,妈妈也会像个孩子,会依赖我,会害怕疾病和痛苦悲伤,会担心自己得了病,拖累到我。

这些年,陆陆续续给妈妈买了不少保险。

只是觉得如果痛苦无法避免,最起码我们有放心治疗的底气。

更多保险问题可以关注我的微信公众号“保瓶儿”

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