从微众银行看智能存款,同样年利率4.5%,接下来会如何演变?

2019-05-23 00:29 来源:摘走网编辑整理

5月22日,有媒体报道称,5月早些时候市场利率自律机制开了个会议,其中有个内容是针对智能存款的,说是口头要求有序叫停智能存款!在两分钟金融看来,这对中低风险投资者而言,恐怕是个不愿意听到的消息,而此前,还有媒体报道说要整顿结构性存款!

这些举动或许意味着,接下来市场上保本且年利率能达4%的产品,越来越不好找了。事实上,从民营银行代表之一的微众银行对智能存款的产品设置,或许已经可以看到智能存款的未来演变了。接下来两分钟金融就以其为例,来谈谈智能存款。

从微众银行看智能存款,同样年利率4.5%,接下来会如何演变?

其实智能存款说白了,就是把年利率较高的3年期或5年期定存做成“活期存款”或期限更短的“定期存款”的一种产品,通常是通过将剩余期限的收益权转让给第三方(比如信托)实现的!因此智能存款有两个特点,一是年利率比一般定存要高(能达4%)以上,二是流动性又堪比货币基金的随存随取。

由于2018年下半年货币基金收益率走低,智能存款因为上述的特点,就一下子火了起来。但是卖得多了,风险自然也就出现了。一方面,民营银行以如此高利率揽存,对于同行来说构成了压力,难免有不满的声音,另一方面,智能存款的资金池模式及收益转让,存在期限错配的风险,举个例子,万一哪天一大群用户都来提现,又没有第三方能承接,那就容易出现挤兑。

因此在2018年12月开始,市场就传闻监管层对相关民营银行进行窗口指导,也是从那时开始,一些民营银行的智能存款,开始进入限购的模式,更有一些银行直接将其下架,微众银行就是其中代表。

从微众银行看智能存款,同样年利率4.5%,接下来会如何演变?

而直到5月22日媒体报道说监管口头叫停智能存款,两分钟金融也去微众银行看了一下,其智能存款虽然重新上线了,但是跟去年12月下架前相比,明显出现了很大的变化,在某种程度上,或许也预示了接下来智能存款的走向。

说了这么多,具体的变化在哪来呢?这么说吧,去年12月下架之前和目前的智能存款,最高年利率都是4.5%,但是去年12月的时候,利率是这样分布的:1个月以内,年利率2.8%,1个月至3个月,年利率4%,3个月至6个月,年利率4.3%,以此类推,存的时间越长,年利率就越高,而存1年以上年利率可达4.5%。换句话说,原来只要存1个月以上,年利率就有4%以上。

而如今呢,虽然还是存越久,年利率越高,但是7天以内年利率只有1.2%,而7天以上到2年以内,年利率才2%,至于要想拿到最高年利率4.5%,就要存满5年。可以说,吸引力是大大的下降。

从微众银行看智能存款,同样年利率4.5%,接下来会如何演变?

而这或许是智能存款接下来的演变,虽然完全叫停可能不会,但是至少有两方面改变:一方面是规模要被限制,另一方面是年利率要降下来。对此,你又是如何看的呢?

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